[摘要] 贷款哪种还款方式好？据了解，在贷款方面，目前个人住房货款方式主要分为公积金贷款、商业贷款以及组合贷款三种方式，而通常选择前两种方式的人较多，但与商业住房贷款6.55%的基准利率相比，公积金贷款4.5%的利率明显更低。
马上要到年末了，随着银行贷款越收越紧，为了早日摆脱“房奴”，不少手中有些“闲钱”的购房者都开始盘算起提前还贷，但事实上并非所有贷款人都适合提前还款。贷款购房的人都知道，不同还款方式所还利息是不同的，因此，准备提前还贷的市民不妨先听听专家怎么说。马上要到年末了，随着银行贷款越收越紧，为了早日摆脱“房奴”，不少手中有些“闲钱”的购房者都开始盘算起提前还贷，但事实上并非所有贷款人都适合提前还款。贷款购房的人都知道，不同还款方式所还利息是不同的，因此，准备提前还贷的市民不妨先听听专家怎么说。
还贷方式不同所产生利息各异
贷款哪种还款方式好？据了解，在贷款方面，目前个人住房货款方式主要分为公积金贷款、商业贷款以及组合贷款三种方式，而通常选择前两种方式的人较多，但与商业住房贷款6.55%的基准利率相比，公积金贷款4.5%的利率明显更低。以孙先生打算贷款50万元、期限为20年、等额本息还款方式计算，如果他采用商业贷款方式，那么20年后他将支付总额为398223.63元房贷总息，但如果孙先生采用公积金贷款方式，他所还利息总额将降至259179.25元，二者相差将近14万元。
链接：办理置业升级贷款哪种最划算 三种方式各有优劣
在严厉的房地产调控政策下，二套房首付比例、贷款利率也都比较高。对于那些有置业升级需求的人群来说，在购房时将要面对高首付、高利率的“窘境”。那么究竟选择何种购房贷款最划算？
陈先生是一家外贸公司的高管，年收入近百万元。陈先生结婚时贷款购买了一套小居室房产，居住面积为80平方米，位于五道口附近。尽管地理位置优越，但因孩子毕业后回来居住，房屋显得有些狭小。因此，再为儿子购置一套房产，成为他们家的首要大事。
陈先生决定与太太购买一处离原住所不远的房产，居住面积为70平方米，房价为210万元。两人手头还有近10万元的存款，剩下的200万元的资金空缺就需要贷款了。“只有商业贷款才能满足200万元的贷款额度，但面对五花八门的还款方式，不知该如何是好。”陈先生告诉记者。的确，根据陈先生的情况，套房产是贷款购买的，故此次贷款时被认定为二套房贷，首付60%、利率上浮10%。但面对等额本金、等额本息、双周供等不同的还款方式，记者采访了专业个贷机构伟嘉安捷。
● 等额本金
优势：等额本金是每月偿还相等的贷款本金，同时归还当月应支付的贷款利息。随着每月剩余还款本金的减少，每月的还款利息是逐渐减少的，所以每月总的还款额也是逐渐减少的，还款利息相对等额本息可以节省很多。
劣势：伟嘉安捷分析师表示，等额本金房贷还款方式对于借款人来说，还款初期压力相对较大。
● 等额本息
优势：从还款月供构成来看，等额本息每月还款本金逐月增加、还款利息逐月减少，但每月还款额固定。由于每月还款额固定，等额本息还款较为方便记忆，适合初入职场的人士。
劣势：等额本息房贷还款方式的劣势是利息支出相对较多。
●双周供
优势：双周供还款方式打破了传统的按月还贷周期，将住房贷款还款周期从原来的每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。通过还款频率的加快，减少了贷款本金的占用时间，从而达到减少整个贷款期的贷款利息支出。
劣势：双周供的劣势在于还款次数较为频繁，借款人可能容易遗忘。
除了贷款方式之外，哪种还款方式最划算也成了市民讨论的热点。据某国有银行工作人员介绍，目前银行个人住房货款的提前还贷方式多为等额本息和等额本金。
二者的区别在于：等额本息还贷方式是每月按相同金额还贷款本息，月还款中利息逐月递减，本金逐月递增；而等额本金还贷方式则是还款金额递减，月还款中本金保持相同金额，利息逐月递减。
这两种方法各有利弊，前者可保证每期还款金额相同，使客户还贷压力均衡，但利息负担相对较多；后者可保证每月本金相同，利息不同，前期还款压力较大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担会降低。因等额本息还款压力均衡但需多付些利息，所以更适合有一定积蓄，但日后生活负担会加重且不打算提前还款的人群；而等额本金还款法，由于前期还款额度大，但可通过先还本金的方式减少利息的支付，因此，如果预计未来收入将会增长的家庭可以尝试。
对于提前还贷各银行规定不一
市民在贷款之前要详细了解银行的相关规定，据介绍，对于提前还贷，通常情况下各银行对允许提前还贷的时间规定不同，而大多数银行还会收取一定的手续费，一般会在合同里写明。还款金额上，多数国有银行要求以1万元的整数倍还款，办理申请后，获批的周期可能在1周至20个工作日内不等。
调查中记者发现，大多数银行表示要求至少还款一年后才可以申请提前还贷，少数银行将这个期限缩短至半年，但也有个别银行表示随时可申请提前还贷。在手续费方面，大多数银行采取多收取一个月的利息作为手续费，而少数银行表示要多收取2个月-3个月的利息。
除此之外，细心的市民还会注意到，各家银行对于央行调息后的跟进时间也有所不同，很多银行规定每年1月1日调整一次（也就是说，在一年当中，无论央行多少次加息或减息，个人房贷利息调整都要在第二年1月1日才生效），而也有个别银行选择固定日或次期调整。对此专家表示，如果处在降息通道中，显然是越快调整越划算；若在加息周期中，则是越晚调整越划算，市民在贷款之前要了解清楚。
先算账再打算三类人不宜提前还贷
其实，对于要不要提前还贷，不能只看贷款余额和利率的变化，更应关注提前还贷是否真的让资金实现化。
提前还贷之前，先从贷款利率、个人投资能力及个人短期资金需求等方面考虑，假设市民采用的是公积金贷款，年利率较低，如果有更好的投资项目则不需急于还款。此外，目前仍处于降息通道，短期内加息的可能性不大，对于之前在银行有借款的人来说更“合适”。
对于是否应该提前还款，专家也给出了自己的建议。专家认为，在降息通道下三类人群不宜提前还款：一、享受7折到8.5折房贷优惠利率的客户；二、等额本金还款期已过1/3的购房者；三、等额本息还款已到中期的购房者。
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